4 способа увеличить экономию на первоначальном взносе за дом, по мнению ведущих консультантов

Экономия на первоначальном взносе за дом может показаться сложной задачей, учитывая текущие цены на недвижимость. Использование правильных активов может помочь улучшить ваш баланс.

Когда вам действительно нужны деньги, это «самый главный движущий фактор», – сказал Райан Деннехи, директор и финансовый консультант California Financial Advisors в Сан-Рамоне, Калифорния. Фирма заняла 13-е место в списке CNBC FA 100 за 2024 год.

«Вам нужны деньги через шесть месяцев или вам нужны деньги через шесть лет?» – сказал он.

Это время имеет значение, поскольку финансовые консультанты обычно рекомендуют держать деньги на краткосрочных целях подальше от рынка. Для среднесрочных целей на три-пять лет может быть больше гибкости, но все же разумно уделить приоритетное внимание защите вашего баланса. В конце концов, вы не хотите, чтобы плохой день на рынке повлиял на вашу способность разместить предложение на дом.

Но это не означает, что ваши средства для первоначального взноса также должны храниться на базовом сберегательном счете.

Вот как определить, сколько денег вам может понадобиться, и некоторые варианты безопасного увеличения вашего баланса:

Понимание того, сколько денег вам может понадобиться, может помочь вам лучше оценить график и подходящие активы для первоначального взноса.

По данным переписи населения США, проведенной Федеральной резервной системой, по состоянию на второй квартал этого года средняя цена продажи домов в США составляет 412 300 долларов. Это меньше, чем 426 800 долларов в первом квартале и пиковый максимум в 442 600 долларов в четвертом квартале 2022 года, сообщает ФРС.

Так, например, если покупатель жилья хочет внести 20% первоначальный взнос за дом стоимостью 400 000 долларов, ему, возможно, придется сэкономить около 80 000 долларов, говорит сертифицированный специалист по финансовому планированию Шон Уильямс, консультант по вопросам частного благосостояния и партнер Paragon Capital Management в Денвере. Фирма занимает 38-е место в рейтинге FA 100.

Конечно, первоначальный взнос в размере 20% может быть традиционным, но он не является обязательным. Некоторые кредиты требуют всего лишь 5%, 3% или вообще не требуют первоначального взноса. Программы помощи при первоначальном взносе также могут частично покрыть эту сумму.

По данным Национальной ассоциации риэлторов, в 2023 году средний первоначальный взнос составлял около 15%, при этом покупатели, впервые покупающие недвижимость, обычно вносили около 8%, а повторные покупатели – около 19%.

Просто имейте в виду, что если вы внесете менее 20%, кредитор может потребовать от вас приобрести частную ипотечную страховку. По данным The Mortgage Reports, PMI может стоить от 0,5% до 1,5% от суммы кредита в год, в зависимости от таких факторов, как ваш кредитный рейтинг и первоначальный взнос.

Вот некоторые варианты, которые, по мнению консультантов, стоит рассмотреть, в зависимости от того, когда вы надеетесь купить дом, сколько вы уже накопили и насколько доступными вам должны быть наличные:

Депозитный сертификат позволяет «зафиксировать» фиксированную процентную ставку на определенный период времени, сказал Деннехи. Вы можете купить компакт-диск через банк или брокерский счет.

Срок действия компакт-дисков может варьироваться от месяцев до лет. Годовая процентная доходность будет зависеть от таких факторов, как процентная ставка на данный момент, срок депозитного сертификата и размер депозитов.

Если вам необходимо получить доступ к средствам до истечения срока погашения депозитного сертификата, банк может взимать штраф, аннулирующий часть заработанных процентов, сказал Деннехи. Некоторые банки также предлагают варианты компакт-дисков без штрафов.

По его словам, при использовании брокерских компакт-дисков штраф за досрочное снятие часто не взимается, но вы зависите от стоимости компакт-диска на вторичном рынке. Вы также можете столкнуться с комиссией за продажу.

По состоянию на 23 октября 1% крупнейших однолетних депозитных сертификатов зарабатывают около 5,22% годовых, в то время как средняя ставка по стране составляет 3,81%, согласно данным DepositAccounts.com.

Казначейские векселя, поддерживаемые правительством США, представляют собой актив, который дает вам гарантированный доход со сроком погашения от четырех до 52 недель. Актив может быть менее ликвидным, в зависимости от того, где вы покупаете.

В настоящее время доходность казначейских векселей значительно превышает 4%.

«Вы можете приобрести краткосрочные или долгосрочные казначейские облигации в зависимости от сроков вашей цели», — сказал Деннехи.

Казначейские проценты облагаются федеральными налогами, но не налогом штата или местным подоходным налогом. В сочетании со ставками CD, Treasurys может предложить «сопоставимую ставку с меньшим налоговым воздействием», – сказал CFP Джеффри Хэнсон, партнер Traphagen Financial Group в Ораделле, штат Нью-Джерси. Фирма занимает 9-е место в рейтинге FA 100.

3. Высокодоходные сберегательные счета

Высокодоходный сберегательный счет приносит процентную ставку выше средней по сравнению с традиционными сберегательными счетами, что помогает вашим деньгам расти быстрее.

По данным DepositAccounts.com, средний показатель для 1% самых высокодоходных счетов составляет 4,64% по состоянию на 23 октября. Для сравнения: средний показатель по сберегательным счетам по стране составляет 0,50%.

Простота доступа делает HYSA особенно подходящим, когда вы приближаетесь к началу поиска дома.

«Высокодоходные сберегательные счета [are] здорово, если вы собираетесь покупать в следующем году», — сказал Уильямс.

4. Фонды денежного рынка

По словам Деннехи, фонд денежного рынка обычно имеет немного более высокую доходность, чем HYSA. По данным Crane Data, по состоянию на 23 октября доля некоторых из самых высокодоходных фондов розничного денежного рынка составляла почти 5%.

Но HYSA обычно застрахована Федеральной корпорацией страхования депозитов. Фонд денежного рынка ею не застрахован, сказал Деннехи.

Тем не менее, по мнению Vanguard, фонды денежного рынка считаются низкорискованными и не предназначены для снижения стоимости. Они могут иметь право на страховое покрытие в размере 500 000 долларов США в рамках Корпорации по защите инвесторов в ценные бумаги (SIPC), если они находятся на банковском счете, отмечает Vanguard.